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「88娱乐会员」银行业发力普惠金融 各类银行应实现差异化发展
作者:匿名 浏览:550 时间:2020-01-11 12:50:44

「88娱乐会员」银行业发力普惠金融 各类银行应实现差异化发展

88娱乐会员,10月21日,央行发布《中国普惠金融指标分析报告(2018年)》(以下简称“报告”)指出,我国普惠金融继续稳步发展。银行结算账户和银行卡广泛普及,全国及农村地区人均持有量持续稳步增长;银行卡人均交易笔数持续较快增长;活跃使用账户拥有率较上年小幅提升。专家认为,普惠金融或将成为银行业务发展的着力点。

普惠金融稳步推进

报告显示,2018年,各地因地制宜、多措并举,为普惠金融发展创造了诸多有利条件,我国普惠金融继续稳步发展。金融服务覆盖率进一步提升,基础金融服务可得性较高,偏远地区居民金融服务可得性得到进一步改善。金融产品和服务创新成效明显,数字普惠金融产品和服务覆盖率进一步提升,数字普惠金融生态不断完善。小微企业金融服务状况得到改善,小微企业融资困难进一步缓解。信用体系建设、金融知识普及教育等继续稳步推进。金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强。

值得关注的是,除响应号召支持小微企业外,银行在支持面向个人的普惠金融方面也取得较大发展。

根据报告,截至2018年末,全国人均拥有7.22个银行账户,同比增长9.39%;人均持有5.44张银行卡,同比增长13.08%(其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张)。农村地区累计开立个人银行结算账户43.05亿户,同比增长8.55%,人均4.44户。农村地区银行卡发卡量32.08亿张,人均持卡量3.31张。其中,借记卡29.91亿张,同比增长11.13%;信用卡2.02亿张,同比增长15.6%。2018年,全国人均银行卡交易笔数150.75笔,同比增长40.24%,增速比上年高11.52个百分点。银行卡受理环境持续改善,使用场景进一步拓展,中西部省份银行卡使用增长迅速。2018年,全国成年人在银行获得过贷款的比例为39.88%,农村地区为34.62%;在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.85%,农村地区为21.08%。

“普惠金融的目的是保障每个人获得金融服务的权利。在确保信贷资金安全的前提下,任何群体尤其是低收入人群、偏远地区人群、农村人群都应得到包括银行信贷在内的各种金融服务。”金融从业人员田忠华对《上海金融报》记者表示,“从报告看,上述人群对金融服务的需求在增强,而银行提供的相关金融服务也在加强。从需求端看,低收入群体要实现经济收入增长,需要资金支持和政策引导。从供给端看,这部分客户是待开垦的‘处女地’,有望成为银行的新增客户资源。未来,普惠金融或将成为银行业务的发力点。”

实现差异化发展

那么,在发展普惠金融的过程中,大型银行与中小银行该如何实现差异化发展呢?

“从客户定位看,大型银行基于其庞大的网点分布和客户基础,更愿意在存量结算客户中挖掘普惠金融潜力,而中小银行更多在拓展新客户方面下工夫,通过标准化的产品设计与优化灵活的业务流程拓展普惠金融客户。”南京银行上海分行相关人士对《上海金融报》记者表示,“从战略定位看,中小银行更多将普惠金融客户作为发展基础,通过拓展普惠金融客户夯实基础客户群,伴随客户共同成长。”

中国人民银行郑州培训学院银行诊断中心主任王勇认为,在发展普惠金融时,大型银行和中小型银行都有着各自的比较优势。“大型银行的资金、人才等资源充足,对金融科技等投入更大,可更多在线上提供普惠金融服务。前期,大型银行可通过大数据分析,加强对‘长尾人群’的捕捉力度和精准度,进而扩大其业务覆盖面。”王勇对《上海金融报》记者表示,“中小银行的优势则在于偏远地区的线下网点与‘长尾人群’更贴近。一些偏远地区人群或中老年客群对线上服务认知和掌握程度有限,更多依赖人工服务,这是大型银行难以触及到的。”

值得关注的是,在普惠金融领域,银行并非唯一的“玩家”。与开展普惠金融业务的互联网金融机构相比,银行又有何优势呢?

“在规范性方面,大部分互联网金融机构处于劣势。”王勇认为,“监管层对互金行业的专项整治还在继续,不少互金机构已被清退或转型。商业银行经过数年对金融科技的研究,在了解客户需求、提供更专业便捷服务等方面取得很大突破。未来,在普惠金融领域,或只有少数排名靠前的互金机构能与银行形成竞争。”

上述南京银行上海分行相关人士表示,“相比互金机构,银行在风险模型、客户准入、合规管理以及资金安全等方面具有优势,但在产品和技术创新方面还有改进的空间,需用大数据思维支持普惠金融的产品创新。”

“对于银行特别是大型银行而言,一项小小的技术创新可能涉及非常复杂的系统改造,这在一定程度上制约了银行的技术创新。未来,在风险可控的前提下,银行应进一步实现扁平化管理,在决策和实施上紧跟互联网创新步伐。”该人士进一步指出。

沪上银行积极践行普惠金融

《上海金融报》记者了解到,或将金融与数字技术结合推出创新金融产品和服务,或改善偏远地区居民金融服务可得性,或加大对民生领域、农村地区的支持金融力度,沪上各家银行近年来在普惠金融领域均有所发力。

在加强对民生领域、农村地区的金融支持方面,2018年,工商银行上海分行通过多次走访与实地调研,最终为崇明庙镇永乐村3家农业合作社及227家农户提供西红花种植首笔农户贷款,以信用为主的担保形式、灵活的额度设置和简化的业务流程,切实解决了崇明地区西红花种植主体融资难的问题,积极服务本地农业农村建设。

邮储银行上海分行以手机银行为重要载体,增加小额支付结算应用场景,构建衣食住行等生活服务平台,不断丰富手机银行服务内容,提升服务便捷性,为上海广大乡村客户提供优质快捷的移动金融服务。该行还积极通过农村商户、便民服务站等场所设置代理服务点,深入拓宽农村金融服务覆盖范围。

上海松江富明村镇银行在松江新浜、叶榭等城郊结合地带设置金融服务点,让郊区农户能足不出户办理存贷款业务,改善农村金融服务环境。

上海华瑞银行积极探索并持续优化租房、汽车、航旅、物流等领域的民生消费类和个体经营类普惠金融服务,不断提升在线支付和账户服务能力,夯实数字零售业务基础。

在服务老年客户等弱势人群方面,华夏银行上海分行推出华夏华彩人生卡,这是该行面向老年客户发行的借记卡。该卡具备该行ic借记卡的所有功能,以老年人理财、老年优先服务、老年健康医疗和老年增值服务四大服务体系为架构,集支付结算、养老理财、特约老年服务、健康医疗、积分兑换等功能为一体。2018年,华夏银行上海分行发放老年客户借记卡8731张。

兴业银行上海分行于2014年向上海市社保中心提交了参与“上海市社保基金代理发放项目”的申请,于2016年11月正式获得上海市退休职工养老金代发业务的资格,并于2017年9月经上海市总工会的批准,上线本市退休职工互助医疗保费代扣代缴业务,成为第四家获得该业务资格的股份制银行。

上海闵行上银村镇银行开发“幸福贷”产品,为区内“新上海人”提供优惠的消费信贷服务。在存款方面,该行为老年人设计了专属定期产品,既提供了较高收益水平,又可预支利息,补助日常生活开销。

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